打响“第一枪”，招商银行停发三年期、五年期大额存单

4月10日，据财联社消息，招商银行不再新发三年期、五年期大额存单产品额度。

部分金融消费者疑惑招商银行为何不再新增额度？对此招商银行表示，目前客户存款意愿较强，银行流动性相对充裕，但资产端投放相对乏力。这种情况下，压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差，如控制资金成本较高的三年期以上的大额存单额度。 目前可能只是暂时停发，银行压降成本较高的中长期定期存款或存单并不是无限度的，会根据流动性状况、资产负债结构进行动态调整。

记者关注到该行三年期大额存单在去年的利率为2.9%，目前招商银行只提供最长期限为两年的存款产品，利率降至2.15%。

据悉，招商银行三年期的大额存单早在去年就已停售，五年期也在去年11月没有额度。

长期限大额存单一直是银行的“吸金利器”，长期以来热衷于揽储的银行为何抛弃这一产品？

银行目前面临超额储蓄和贷款投放难的问题，使得利率下降成为一种必然趋势。

通俗来说，相对贷款而言，存款太多了。拿到了存款但贷不出去，银行的利润就会被压缩。

银行的存贷比这一指标可以准确地反映出这一问题。从招行的数据来看，其存贷比确实已经处于较低的区间。其2023年年报显示，存贷比为78.99%，在目前已公布财报的股份行中处于较低水平。

除了贷款难之外，银行最喜欢的活期存款也在减少。一般情况下，更多的活期存款意味着更低的负债成本，当前存款的定期化、长期化的趋势特征比较明显。据2023年报，招行的存款定期化特征明显，企业和居民活期存款均出现同比下降。

降低存款利率一定程度上可以缓解银行的息差压力。关于净利息收益率的部分，招商银行在2023年财报中就指出，为了保持净利息收益率的相对稳定，资产端抓好贷款投放，同时加大债券的配置力度；负债端着力推动低成本核心存款的增长。

银行目前面临超额储蓄和贷款投放难的问题，使得利率下降成为一种必然趋势。业内人士指出，控制资金成本较高的三年期以上的大额存单额度等行为可能会成为部分银行的选择，不过这种压降并非无限度的，银行会根据流动性状况、资产负债结构进行动态调整。同时，不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等有所不同，调整节奏、方式也会有所不同。

潇湘晨报记者李鑫智 综合报道