“手工补息”大限将至，多家银行正加班自查，大行对公存款业务影响最大

华夏时报记者冯樱子 北京报道

目前，息差下行存款利率不断调整，而与此同时激烈竞争也带来了揽储压力，在此环境下，不少银行内部滋生出员工自掏腰包买存款、“手工补息”等高息揽储乱象。

近期，市场利率定价自律机制发布《倡议》，要求银行业金融机构禁止通过“手工补息”的方式高息揽储，立即开展自查，并于2024年4月底前完成整改。

离《倡议》要求完成整改的最后期限只剩12天，4月19日《华夏时报》记者调查多家银行了解到，已有多家银行正“加班”对近些年“手工补息”情况开展调查，其中部分国有银行情况较为严重。

此外，《倡议》还要求，此前违规作出的补息承诺，在付息日一律不得支付。

4月19日，一名银行业内人士对《华夏时报》记者表示，银行经营部门为了完成存款规模指标，宁可牺牲一部分业务费用来补息，本质上和买存款无异，另外一些大行还有市场占比考核压力。因此他认为，弃规模情结，改变考核方式才是根本。

多家银行已开展自查“已经有大型银行通知客户了，主要是对公存款业务受影响，针对存款上亿的大客户。”4月19日，一名银行业内人士对《华夏时报》记者透露，外界可能认为大行不缺存款，但其实大型银行“手工补息”的情况最严重。

2015年10月，中国人民银行放开了银行存款利率的行政性管制，银行可以自主浮动定价。但为防止银行出现高息揽储、“存款大战”，金融机构组成了市场利率定价自律机制，通过行业自律协商约定存款利率上限，抑制存款市场非理性竞争。

2023年，利率自律机制成员已有2055家，占商业银行数量的一半左右。为规范存款市场竞争秩序，4月8日利率自律机制发起的《倡议》提出，银行应对手工补息建立有效的管理制度，并将手工补息纳入监测管理范围。

近期，《华夏时报》记者采访银行工作人员获悉，多家银行已经明确响应倡议号召，对相关情况开展调查，对所有存款停止手工补息或变相高息。“已经下发邮件通知排查了，需要排查出近几年的业务传单，看看是不是有手工补息的情况。”一国有银行工作人员透露。

同时，另一家国有银行工作人员也表示，这两天都在加班排查，大行存款利率定价比中小银行低，所以一些银行会给大客户手工补息，主要是对公客户，目前未涉及到个人客户。

对此，招联首席研究员董希淼解释道，由于大型对公客户资源丰富，除了存款，还可能有其他合作如工资代发业务，因此议价能力比较强，且银行往往更担心这类大客户流失。“手工补息”本意是指由于某种原因，例如系统故障、人为错误、特殊政策调整等，导致利息未能按照预定规则自动计算并入账时，通过人工干预的方式进行利息的计算、核对及补发的过程。

但从现实层面来看，部分银行通过手工补息等方式，变相突破存款利率授权上限，承诺并支付高息，大幅削弱存款利率市场化调整机制效果，严重扰乱市场竞争秩序。“部分大型银行补息一般由系统自动操作。由于大型银行利率上浮幅度较小，通过系统操作进行手工补息等较为常见。这抬高了银行存款成本，是一种‘饮鸩止渴’行为。倡议发出之后，预计相关银行将有所收敛。”董希淼对《华夏时报》记者表示，相关银行不得以“系统计息不是手工补息”等为借口，故意规避自律机制的文件要求。

同时，董希淼提到，“手工补息”增加银行负债成本并向资产端传导，可能抬高企业和个人贷款利率，影响金融支持实体经济的可持续性。“手工补息”还对金融市场秩序带来一定影响，导致银行间无序竞争加剧，影响金融业高质量发展。

此外，在记者调查中，还有一名华南地区银行工作人员提到，其所在银行没有手工补息的情况，但近期也在加班。“行里让我们加班联系客户，看看是不是有曾经被补息拉走的客户可以回流。”

改变考核方式才或是根本、目前，在月末、季末、年末冲时点考核重压的背景下，银行通过贷款中介、买存款、手工补息等高息揽储的情况已屡见不鲜，虽然这种做法短期内可能帮助金融机构迅速扩大存款规模，但从长远看，它对金融系统存在诸多危害。“银行存款规模的考核就如同一场无法停止的马拉松，外人看起来存款已经很多了，但银行要的是增量，所以指标只能上不能下。”一名银行工作人员曾对《华夏时报》记者表示。

同时，上述银行工作人员透露，大企业有很强的议价权，而对于银行而言存款量却不能减，只能补息留住客户。

从已披露2023年业绩报告的13家A股上市全国性商业银行数据来看，2023年存款利息支出共计3.04万亿元，同比增长近20%。其中，多家银行存款利息支出同比上涨超过20%。同时，多家银行存款平均余额增长高于30%。

业内表示，在净息差下行压力下，银行应摒弃规模情结。一名银行工作人员对《华夏时报》记者透露，尤其大型银行中，还有市场占比的考核压力。

董希淼对《华夏时报》记者表示，银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，既要保持存款业务稳定增长，更要将负债成本控制在合理范围之内。“未来，除了下调存款利率之外，银行应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。”董希淼说道。

4月18日，国新办举行新闻发布会，介绍2024年一季度金融运行和外汇收支情况。其中，中国人民银行货币政策司司长邹澜也谈到，银行不该过分追求“规模”情节，相关部门将完善管理考核机制。

谈及银行如何实现良性揽储，产业经济资深研究人士王剑辉表示，应建立标准和指引，能够兼顾合规性和利润增长的节奏，银行分支机构通过指引再制定经营模式，通过好的标准激发出好的经营行为，这是银行需要长期发展的方向。其次，要在资金使用度上提高效率，精耕细作来实现业务健康稳健发展。最后，银行还要走好差异化竞争路线，通过专业化服务和客户建立起长期稳定的关系。

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